甄：我們從銀行擠提講到bitcoin和經濟衰退，你們有沒有遇到假鈔這個問題？以前很嚴重，現在沒有這類新聞，以前人民幣和港幣常被仿造，但澳門幣沒有被人仿。

鄭：有，澳門幣也有，（甄：真的很少。）大西洋的一千元。

甄：但以前真的很多港幣和人民幣的假鈔。

鄭：因為以前鈔票流動性比較大，現在有了電子貨幣，澳門通、mpay、信用卡、大陸可以刷cash的銀行卡，鈔票的市面流通量少了，相應的假幣也少了，現在一放進機器就能detect到真偽，銀行就算是人工數完，放進機器裡也是同理，辨別假鈔。

甄：還有一個問題，我現在很少用cash，錢包里的放著的100塊很久都沒花出去，coins更少用了，基本都用電子（貨幣）了。

鄭：現在買菜買魚都收（電子貨幣）。

甄：現在疫情開始，真的需要思考衛生，cash帶菌，不僅僅是肺炎（病毒），其他（病毒）也是一樣。（鄭&楊：是的。）所以盡量用電子貨幣，scan或者其他方法。

楊：在你印象中，貴行有沒有印象深刻的假鈔事件？

鄭：試過一次，一家餐館，最後我們還是能發現，也沒什麼損失，他們也是客人的坑騙，假鈔仿得十分真，（楊：大概多少錢？）沒多少，一兩千塊，很少，大量的話，機器一掃便發現了，假鈔也像打劫一樣慢慢式微了。網上行騙的比較多，（甄：網上行騙的比如links之類的）對，還有電話打來讓你update資料的就要小心，家裡的老人家不要隨意講。

楊：那有沒有發生過老人家被騙的提款事件？

鄭：我們暫時還是沒有，別人一來我們還是會問，如果拿現金比較多的話。每一間銀行內部都有一個policy，比如客人要取款大於10萬元的，也會詢問客人提現的原因，如果回答得結結巴巴的我們就打電話給家人，因為開戶時也會留下除了他以外的家人的號碼，現在也比較少了。

甄：我想請問一下，現在進入銀行都要出示身份證是為了……？

鄭：看一下你要進行的業務是什麼，如果是換鈔就不用。

甄：是不是真的能check到身份證對應是否為本人，簽名等其他資料？

鄭：拉下口罩就看到了。

甄：身份證的相貌也是有出入的。

鄭：能看到的。

甄：簽名呢？

鄭：身份證有簽名。

甄：對應銀行的印鑒簽名。

鄭：對。

甄：這種技術是不是很普通？

鄭：其實如果只是去counter取錢一千幾百就不需要這樣的監管，如果取款銀碼大，核對完就需要提問客人，（在開戶的時候）說過幾個問題，你有沒有車牌之類的，對方回答有，但是實際上報是沒有的，就知道這個人有可能是假的，單身還是結婚的？開始報結婚，現在說單身，這也是冒牌的，我們還問了其他問題，比如你有沒有基金戶口之類的，原來是開戶了，後面又回答沒有，這就是假的。

如今銀行做的監管也是很足的，這是對於如10萬以上銀碼大的業務而言，如果是幾千塊的，能騙多少次，只要核對身份證簽名就可以了，有些人可能是盜取別人身份證猛練簽名，有些twins可能長得差不多，那就不容易識別，多數出事的都是twins，姐姐讀書厲害妹妹反之，姐姐去幫妹妹考試，兩人一模一樣，她就需要持續學妹妹的簽名，這些真的比較難搞。但如果是妹妹之前來開戶口講了一些personal data，姐姐未必知道，櫃員一問（姐姐）就知道真假，在假設twins作案的情況下，盜用身份證提款，我們之前會問對方幾個很私人的問題，一般銀行會有的，我們銀行有，但其他銀行我不comment，我不清楚，比如你有沒有國際駕駛執照，你結婚了嗎，你的信仰是什麼，你媽媽姓什麼，有些人可能會說，我媽生日關你們什麼事，事實上他們不懂，也有所不知，但當事情發生的時候，他們就會稱讚這個機智行為，（冒牌客）回答你媽媽姓陳，（我們記錄上顯示開戶口的時候）不是，你媽媽姓梁的，這就證明對方是假的。在開戶的時候會問幾個personal的問題，這幾個問題假冒你的人是不清楚的。這是對於取款銀碼比較大的一種防範假冒取款的一個手法，我不知道你們（的開戶銀行）有沒有用。

甄：和不同銀行之間的關係，比如客戶經理，和這些和客戶之間的溝通會不會疏離了？因為很多是網上銀行，不會親自去做這樣。

鄭：取決於做私人戶口還是公司戶口，公司戶口就沒什麼疏離，每半年有一些high-risk account，或者普通的每年也要renew額度一次，KYC、due diligence要重做，業務經理或者分行經理都要約客人上來，就像我們一樣，一起面談一起聊問題，update個人的資料，沒有疏離。如果是個人的，不知道之前你是怎麼和他們混熟，或許是每天早上都一起去喝茶吧，其實也沒有說很疏離，如果是corporate公司戶口的，在疫情lock down之下更緊密接觸了，可能害怕他們生意不好還不上款，會叫同事保持interview，去他們餐廳詢問生意如何。

甄：我剛剛提到經濟衰退，我看到很多空鋪。（鄭：是啊。）樓下也有很多。（鄭：就算是水坑尾也有很多。）南灣那家bossini原來已經收鋪了，這是不是要思考經濟真的有問題？

鄭：現在真的要靠內需和消費者。

甄：反而茶餐廳好像沒有歇業很多。

鄭：不是，其實茶餐廳也是汰弱留強，很多真的做的不是很好，或者請不到人，也是在吊鹽水，個個月虧本，很多，我朋友也有。做得好的，比如做料足的雞湯米粉，就會有比較多客人，普通比如常見的豬扒麵，需要做得突出才能留住客人。水坑尾你剛提到的空點，印證的例子就是公共行政大樓那邊，數碼通搬遷了，隔壁levi’s也關了，一路有很多，只有一家美心開，和黃系，屈臣氏和豐澤這兩家大字號不用說了，他們在這邊虧本，但是在香港可能也虧得起。我可以說，澳門經濟確實是差。

楊：對銀行的衝擊也大？買賣樓宇之類的。

鄭：這些真的很差，沒什麼生意做，樓價不跌，如果是年輕小妹妹，怎麼買樓？（甄：妹妹先要討論找到一份工作。）就當她已經有了一份工作，她的爸爸媽媽怎麼去支援她呢？她也要能供才行，這個真的很重要。其實很多情侶不想結婚，飛快註冊就出抽籤，實際手都沒牽過，剛遇到，只是看過一場電影，（就提議）一起去註冊先，我們慢慢發展下去，來不及了，要cut off了，這只是開玩笑的部分哈哈哈。我遇到的同事也有這樣的，經理你幫我簽一份文件吧，他需要certify職位和薪酬遞交給房屋局。

甄：八角亭那家DBS分行還在嗎？

鄭：還在。

甄：很多年了。

鄭：那只是做cash和credit card merchant，merchant在樓上。中華廣場十三樓還有兩個office，一個office是做operation and compliance ，一個做corporate business，大概是這樣。

甄：我們現在繼續聊一下歷史上的銀行行業，和現今的銀行行業，最重要的部分。

鄭：歷史上其實和以前沒有太大的區別，只是多了一些digital的元素，以前沒有電腦，現在有電腦，沒有digital，現在可以智能手機轉賬，入行的需要慢慢適應這樣的角色。

甄：等於我們剛剛提到的打劫，以前很多，現在沒有，比如說詐騙的方法，欺騙的手法，都已經不同了。

鄭：這並不是沒有，只是形式轉變了，現在在外面持槍不是那麼容易也不會輕易逃脫。

甄：我曾經和你討論過，皇后大道中，我慢慢回憶起廣安銀行在那裡是嗎？

鄭：對，沒錯。余仁生對面。

甄：以前的銀行門口要夠穩妥（莊嚴），你記不記得門口都是金黃色門面……

鄭：對，每一間都要有摩羅差，拿著雷明槍。

甄：你有沒有發現現在銀行不是大的，是小的，買的東西要現代化的，網上銀行的。剛剛聊到客戶經理和客人的關係，對於我而言，我和客戶經理的關係，已經不是面對面的，是WeChat的，溝通基本通過網絡，因為沒有時間。

鄭：（和客戶）關係好的，主要是借錢比較多的，存款的客戶關係沒有很大變化，和以前相比較也是差不多。利息（甄：利息會高一點的）是會稍微高一點。

甄：好，剛剛我們也討論過金融業和澳門的經濟發展息息相關，尤其是賭權開放，貴行的發展有沒有和賭權的集團有關係？

鄭：星加坡總公司，香港分公司和澳門支公司，其實很少做賭業。星加坡有一間Sands，金沙賭場有戶口在我們公司，以前有，現在澳門只有一兩間，現在已經和賭業切割，星加坡（總公司）其實不是很喜歡和娛樂場扯上關係，我們很少。澳門現在應該有幾間銀行在做，ICBC最多，因為他們以前是誠興的，誠興以前是澳博的附屬公司，主要業務是負責這類，他們有一套主要的監管銀行的模式，報數報很清楚，賭廳的資金來往等。