甄：我們剛剛聊到了鄭生的個人、行業和入行經歷，以及成長中參加過這麼多不同的部門，現在我們開始探討銀行業在香港和澳門的發展角色。剛剛提到在澳門海外信託銀行和星展銀行，以及從廣安銀行開始，你都有參與其中，對於這三間銀行我們的認知不是很多，請為我們介紹一下這三間銀行。廣安，DBS，和（鄭：OTB）OTB。

鄭：廣安是一間華資的本地銀行，和澳門很多，如華僑永亨，以前叫廖創興銀行，現稱創興銀行，恒生銀行，這些華資銀行在澳門設有分行。後來因為財力問題，廣安一直和日本富士銀行合作，富士銀行hold（股權）53%，廖創興銀行是日本三菱銀行和他們joint venture，恒生背後是Hong Kong Bank，為什麼要這樣，因為做國際網絡，trade services的大生意，需要有國際銀行在後back up，我們稱為correspondent bank，現稱FIG group，可以跟銀行拿到line，一間本地銀行，網絡小，生意局限也會很小［口誤：大］這就是廣安的profile。來到OTB，OTB在香港也有，澳門OTB我工作了6個月，基本都是聽同事說，我自己對這間銀行沒什麼認識，我覺得他的profile在澳門很小。

甄：當時OTB主要在哪裡？

鄭：我沒來之前這家銀行也有三家分行，黑沙環、紅街市、南灣各有一間，我沒來前聽說已經close了，搬到了現在八角亭的地址。另外我們在中華廣場上租了兩個offices（進行辦公），這就是後來2003年的model。OTB我也不是很熟悉，只是星展買了之後我們過來幫忙打理，OTB在香港也不算很大，它屬於道亨銀行的一份子，曾經傳出負面的消息，應該是道亨負責管理的。星展銀行就是亞洲區最大的銀行，星加坡淡馬錫是大股東，制度而言，星展銀行投資了很多資源在電腦方面，他們比較多印度人，印度人的program寫的很好，training也不需要到處去上，只要對著電腦就可以上完，如E-Training、E-Learning等很多，有些是mandatory，有些是optional，同事每天都要花一段時間去做這件事。

甄：這個training發展快速的時期大概是哪一年？

鄭：逐步發展。從2003年買入後，從星加坡調了很多員工去香港，對這些系統內容進行研究，我們以前做存款和客戶資料的系統叫Systematic，後來改了叫Finacle，更新過後客戶資料容易搜尋，報備到當局監管就比較容易，不需要依靠人手去做。我剛提到的E-Learning是其中一個部分，比如說上課這一類，就是從2005年慢慢過渡到電腦上課，不用on site上課。每一個training和E-Learning都有一個quiz，做完會有passing rate，通過之後才可以，這裡有很多資源。Staff需要training才能對銀行有貢獻，什麼都不會，踩到紅線也不知道，違反AML等，哪些部分能做，哪些部分不能做，哪些部分多做，哪些部分少做，training中的每個項目都會說的很清楚，類似fair dealing，什麼叫公平交易，不上課是不懂什麼叫公平交易的。什麼叫AML，什麼叫risk management，compliance，內部的code of conduct，以及其他各部門的business unit本來具有的特性的產品也需要了解，比如保險，基金，trade services的特性，只有員工了解product中的特性，才能和客人溝通，獲得生意。

甄：2003年時你已經去了星展銀行，當時你帶著香港的經驗到澳門重組了銀行，在這當中你遇到了什麼困難？比如請人？招不到人才？大量人才需要從香港調過來？行政工作？電腦的買賣？據我所知，當時買電腦不是很簡單，一些美國的公司未必批准電腦過來，比如IBM這類電腦之類等。請你分享一下當時你們從香港到澳門重組、創新改組銀行的經驗，個中困難有什麼？

鄭：分成兩部分。第一部分是澳門銀行業的組成，這邊很多銀行是香港開過來的分行，一部分是本來澳門自己註冊的銀行，二者有區別，比如我們銀行、創興銀行、東亞銀行從香港開過來，但永亨是自己在這裡set up的，名字是用葡文的，滙業是本來本地的，這兩類銀行是不一樣的，你剛提到的可能是本地的銀行，購買電腦可能是有點困難，在香港開過來的銀行，香港的procurement，採購部就會support這些資源，我們沒有擔心這些事。

反而一開始我是香港人來到澳門會想起來確有困難，最主要是法定語文的困難，香港那邊用英文和中文作為法定語文，澳門是葡文和中文，有些同事講葡文，比如“certificado”，原來是certificate。開會大多用中文講，因為很多同事從葡語學校讀書出來，英文並不那麼熟練，因此要進行英文文書撰寫比較困難，基本用中文溝通，這就是困難之處。還有一樣是法律法規，澳門採用葡國歐式的法律，香港採用英國的法律基礎普通法，銀行是一個講究法律的地方，如支票的處理，一張支票在香港是退票的情況下，可能在澳門是有效的，比較奇怪，一開始來到的時候我就需要死記這部分的區別。例如在澳門的支票，date我們當做一個reference number，可以寫到清朝，宣統年，誰進入銀行做clearing ，戶口有錢，就會給他，這是其一。第二件是，如大小碼不符，比如我小碼寫1,000元，大碼寫ten thousand，（在香港）一定要退，但是澳門未必退，以大碼long word為準。銀行通常謹慎起見也會電話通知客人上來修改，這個是最後找不到客人的最後手段，有什麼事情發生都會先問客人，讓他正規地修改，這就是葡國法律，澳門和香港法律法規的分別，很多時候在銀行會產生這樣的問題。

又提到按揭，一開始我覺得（按揭在澳門）是一件很“新式”的事情，比如今天要做一份按揭，在會議室裡around the table，我想大家都買賣過樓宇，買家在這裡，（旁邊是）買家的物業代理，賣家，賣家的物業代理，賣家的收款銀行，買家的借款銀行，或者本身自己帶支票出來，律師，around the table，短短十至十五分鐘就能完成整個agreement，整個買賣程序。但香港就不同，香港是完全見不到買家，你將東西交給你的代表律師，代表律師交給對方的代表律師，由代表律師交代他去簽名，流程會長很多，（兩者）有好有不好，around the table就快，就沒有私隱，比如鄧女士將樓賣給楊女士出價多少錢，這就沒有秘密，但是在香港未必知道。還有一件事，你借多少錢，立刻會被知道，多少錢利息，也立刻知道，在澳門而言就沒有privacy，在香港就完全是兩回事，大家都不清楚，到註冊登記時間，政府才知道這個物業是如何成交，以及兩個律師樓、地產代理知道，這個就是我從香港初次到澳門，比較頭痛的問題。

甄：我們先停一下，說回人事的問題，剛剛你提到了2003年你到這裡的時候，海外信託銀行的員工說的是葡文。

鄭：不是他們（天生）說葡文，是很多人在葡文學校讀書所以懂葡文。有一部分說中文的人，自身的英語水平比較低。有時候老闆問我（這情況時），我也會解釋，這裡本來是一個葡語系為主體的地方，老闆也會應受這件事。

甄：我記得2003年的時候，銀行大部分的員工都是以華人為主，在你的印象中，海外信託銀行是不是有非華人（就職）呢？如果是華人為主，就很少用葡文的terms對話才對。

鄭：其實是對方銀行用葡文（進行業務交流），我們這邊也會用葡文回應。

甄：你的意思是和大西洋銀行等進行交易…？

鄭：對，和大西洋銀行交易的時候。

甄：所以說，你所在的銀行本身以華人職工為主，平常也要和其他銀行，比如大西洋銀行等進行交易。當時2003年已經回歸了，這是回歸之後發生的事情，在我印象中，大西洋銀行已經逐漸回到用中文交流的時代，當時應該是裡面還有一些土生或者葡語使用者在內任職。在我記憶裡，回歸前，我們本地銀行的錢銀交易大都是和大西洋銀行為主的，以另一形式而言，大西洋銀行是另一家中央銀行，在南通銀行之後的中國銀行，角力尚未明顯，簡單而言，2003年之後，貴行和大西洋的交易比較多，而不是和中國銀行？

鄭：每一間銀行都有機會接觸，因為有一些客人從別家轉來我們家，我們也有客人轉到別家，雙方就會有書信來往，以及有電話和同事進行溝通。我們也有代表律師，每當收到葡語的文件時，就會遞給負責給我們做翻譯的律師行，每一年會有一個lump sum，去查閱法律文件。

甄：人才方面，除了你從香港過來以外，其他同事有沒有從香港過來？

鄭：當時有幾個人，管理階層的。

甄：就是管理階層中，全都是從香港過來的？

鄭：不是全部，只有幾個，在重要的部門。

甄：2003年一共又多少個職員？

鄭：當年大概有40個，4個是從香港過來的，後來這四個人都拿了澳門身份證，localized了。到後來離開，前幾年都有香港人的背景在，他們不用拿藍卡，有澳門身份證。

甄：2003年的時候，澳門的經濟是尚未起飛的，2003年我們開始了外資賭權，不再是一權獨大局面，逐漸經濟起飛變好。你是否記得，隨著澳門經濟的發展貴行是否有隨之得到一些益處或者強大的發展？

鄭：整個銀行業而言，不僅僅是澳門。當時銀行業有喜有悲，2003年“沙士”，我來這邊上班不到幾個月，坐船回港，船上只有坐有幾個人，我一回來，澳門當時衝擊並不大，但香港淘大那邊死了很多人。（從香港）回到辦公室，同事會說“老闆回來了”，然後大家立刻帶上口罩。不過這也不能怪他們，但我不回香港看家人也不行，這是一個悲劇。2004年也是有喜有悲，是因為賭權開放，銀行業受到一定的衝擊。為什麼這樣說呢？不是生意多了嗎？

其實很多職員辭職，每個禮拜都有人走，聽聞中銀、ICBC也收到10幾封辭職信，我們也有收到，是因為賭場那邊有很多做過銀行的，賭場是被金管局監管的，under AMCM，這批員工慣於KYC，Due Diligence，在銀行能勝任的，對賭場而言當然是比較可取的，之後加強對他們的審核，就會成為一個fit for娛樂場的員工。當時銀行業被娛樂場衝擊的很厲害，（銀行）需要不斷給員工加薪，我記得中銀和其他人才流失比較嚴重的銀行，每半年就會出一次花紅，六個月出五個月，換而言之，做滿一年就會有十個月的花紅，以此留人，這就是當時銀行業受到的衝擊。而喜的一方面在於，生意增多，客人不斷過來澳門，有遊客來整個市面都會興旺，無論餐廳還是酒店，都會增加請人，procurement，買東西也增多，整個澳門都是旺的，銀行的生意也是增多了。

楊：你們有沒有什麼政策留人？

鄭：我們當時幸虧流失率不是很高，我們還算可以。

楊：為什麼？

鄭：一我們當時支薪出的還是港幣，我們整個package都挺好，有保險，假期是line up星加坡的，星加坡有親子日，有生日不用上班，大假很有競爭力，假期、福利和保險也是很照顧員工。以此計算，如果員工到娛樂場，是另個性質，需要24小時on shift，他們會考慮如果相差不是太遠還不如在銀行工作，朝九晚六，星期六上半天，如果進了娛樂場工作，夜晚11點要上班，早上7點放工，對肝和腎都不是很好，就是這樣的考慮令我們度過了這個難關。

為什麼其他銀行流失率這麼厲害呢？因為他們（待遇）相差太遠，我記得一開始進入娛樂場工作起碼也有15,000、16,000元，當時如果在中銀，大豐最多有8、9,000元葡幣，差了一倍的人工，一些人就會考慮去（娛樂場）工作。幾年之後，很多人醒覺，又從娛樂場跳回銀行工作，大概4、5年後，我們也有兩個同事，在娛樂場工作後又回來，賺了4、5年錢，熬了4、5年，知道裡面如何運作，他們就出來做回一個正常人，可以說在裡面是沒有朋友的，你上班的時候人家在放假，你放假人家又在上班，你睡醒了別人還沒起床，我們也曾經問過他們在娛樂場工作又回來，他們說這就是最大的區別。以及娛樂場招攬人才本身是不太計較學歷的，會計算就可以了，給籌碼能通過考試就能上班，我也看到很多年長的四五十歲的女士，也能去發牌，不需要讀太多英文，拿很多證書，銀行是不一樣的，處理業務確實要能力，勞工市場當時真的很緊張。2008年金融風暴之後，就開始正常化了，這就解答了你剛剛的問題。