甄：嗯。咁其實當時係馬生過嚟嘅時候，大概係2001年嗰陣時過嚟，嗰陣時AIA國際對我地嚟講，係屬於一種比較國際化嘅大企業嘅人壽公司，人壽保險公司。

馬：嗯嗯嗯。

甄：嗰時如果以你認知嚟講，仲有邊幾間係大嘅人壽保險公司係澳門立足到？或者係保險公司，唔好淨係講人壽。

馬：嗱，外資嘅保險呢就比如AXA，即係而家安盛、Manulife即係宏利、Mass Mutual呢啲美國公司；咁以前仲有一間叫做安泰，而家改名叫做富衛FWD；哩啲都係比較大嘅人壽保險公司。如果你話中國資本嘅，比如中國人壽，係比較大嘅保險公司，啫係喺澳門個市場佔有率都係領先；如果非人壽保險公司，譬如中國太平，中國太平應該係市佔率最大㗎。

甄：中國太平係主要係做房屋定車保險？

馬：general insurance，非人壽保險．如果係本地嘅，就比如聯豐亨、香港亞洲，或者昆士蘭嘅QBE，哩啲都係非人壽，比較大嘅公司。

甄：嗯。我地就開始討論下所謂product，你頭先都提咗兩個terms：一個嗰啲product叫做general insurance。

馬：general insurance即係同人冇關嘅。

甄：同一個，可唔可以介紹下哩兩條分叉線係保險裡，一個就係人壽，一個就係general。

馬：係。

甄：咁其實對於哩個行業嚟講呢，嗰種product個分布係平均分布……或係人壽係會大量啲，定係點樣分布，對於保險業嚟講？

馬：嗱，如果你以保費收入嚟講呢，人壽同非人壽係差距好大，如果你睇下過去一兩年嘅總保費收入，係成個澳門保險市場嚟講，人壽保險嘅保險保費，係佔咗89%；咁非人壽保險，只係佔11%到嘅啫。

甄：嗱，我地睇下哩一個係統計廳嘅data，我只能夠搵到1991年嘅時候，我可以睇到哩幾個數字，係人壽保險嚟講，係1991年嘅時候係129百萬，但到2018年嘅時候膨脹到144個%，即係話膨脹得好犀利(1991年嘅人壽保險)，係嗎？

馬：到186億嘅總保費，哩個係人壽保險；非人壽嗰邊，如果去到18年24億，係佔24點。

甄：係呀，你會發覺佢個增加率由223……去到24898，唔夠人壽保險升得咁高，係咪呀？

馬：係呀。因為人壽保險，就因為正如我頭先講，最初嘅時候啲人對保險嗰個意識唔大唔高，慢慢開始……嗱，哩180幾億嘅人壽保險保費，喺包括醫療保險、健康保險、危疾保險，唔單止淨係人壽保險，所有關乎人嘅保險。近年，哩個醫療保險賣得好多；市民都意識到，如果你單靠公共醫療，所得到嘅醫療水平可能未必係佢地嘅期望，咪要個人醫療保險囉，佢地可以用私家嘅保險，如私家嘅醫院，或者可以選擇過香港嘅醫院睇醫生，所以醫療保險嗰方面，係近年好受澳門市民歡迎，所以嗰個保費增長咁大。

甄：係好犀利，你會見到個增幅好緊要，賠償都應該都幾犀利下。

馬：係，都好大。

甄：因為當時嘅29[%]到最後嘅時候係186%，升高咗。

馬：喺呀，每一年鏡湖醫院個收入，病人去睇醫生比鏡湖醫院嘅收入，我相信有好高嘅%係保險公司嘅賠償。

甄：claim保險。

楊：大約有幾多呢？

馬：我就冇咁嘅統計數字，醫院亦都唔會公布。

甄：可能冇數字睇到，睇唔到。

馬：但我地睇到我地自己嘅賠償，都估計到嗰個數目係唔小嘅。

甄：我估計係因為企業化咗，比如用公司嘅福利去睇醫生……保險係主要原因。因為係屬於企業醫療，包括group insurance，係犀利咗。

馬：係，嗱，以前就唔係好多僱主願意買group insurance比啲僱員嘅，直至到賭權開放之後，幾間大博企全部要增強競爭力，要留人才，咁嗰個僱員福利一定要有番咁上下，所以每一間大博企，佢地都有僱員福利嘅保險，連帶其它嘅僱主都睇到，如果要係市場上面具有競爭力，要同賭場去爭人嘅話，如果冇一啲相類似嘅福利比啲員工，根本係請唔到人。咁連帶到啲比較細型啲嘅企業，甚至乎中小微企（三幾個僱員），都開始要做哩個僱員福利嘅保險。

甄：係。由於我地嘅保險產品好多，我地都講到佢嘅發展係好似滾雪球咁滾得好大，我就可以講下一個監管嘅問題，我地都知道有一個社團叫做澳門保險公會。馬生都有參與到，裡邊有冇做到監管?或者係乜嘢嘅角色呢？澳門保險公會？

馬：嗱，澳門保險公會就冇扮演到一個監管嘅角色嘅，監管嘅功能就係金管局，金管局下邊有銀監、保監，銀監就係管理監管銀行，保監就係監管保險公司的監管嘅責任，權力都係金管局。保險公會就係一個行業內自己溝通、自己聯繫，同監管機構一個溝通嘅橋樑，方便監管機構同業界溝通。比如我地澳門而家有25間保險公司，如果監管機構要同25個保險公司對口、去講嘢，咁就比較困難，如果一個對口單位直接同保險公會，咁保險公會再同旗下嘅會員去溝通，作為一個橋樑同監管機構、大家之間聯繫，咁就會方便好多。

甄：嗯嗯嗯。

馬：咁澳門業界自己嘅聯繫都好密切，行家之間當然係會有競爭，但係我可以睇到，到現時為止，以往都係有啲惡性競爭，但係近年嚟哩啲現象就已經係少咗好多㗎，大家都係良性嘅競爭、良性嘅互動，大家都憑自己嘅實力去係市場上爭取市場佔有和地位。

甄：嗯。我地搵到嘅資料曾經提過，1981年嘅12月，有一啲法律嘅制度成立，係嗎？馬生可唔可以介紹一下，當時有乜嘢法律制度係規範化咗呢？

馬：嗱，喺當時之前其實澳門嘅保險活動冇乜規範嘅，主要都係一啲香港嘅保險公司派人過嚟，可能喺澳門都冇一個永久地址，即係搵人過嚟，可能逗留幾日、一個禮拜，做咗啲咩生意就做幾多，帶返香港，係咁樣嘅運作模式。到81年嘅時候正式有保險法例嘅成立，當時應該係有前後兩條保險法例一條就監管個保險公司，一條就監管保險中介人嘅。

咁第一條就監管保險公司㗎，對保險公司嘅註冊係有一啲規定，有一啲要求，資本嘅要求，要有負責人，嗰時開始比較規範化嘅保險行業慢慢形成；咁之後就有管中介人嘅法律條文定出嚟，說明做一個中介人要滿足啲咩條件，學歷嘅要求係乜，如果有違規行為嘅時候會有啲咩懲處，諸如此類，就兩條法規出現。

咁至到再後來就有多一條，都係同保險公司有關係嘅法例，就係私人退休金嘅法規，當年可以賣私人退休金嘅都係保險公司，或者係為哩個退休金特登成立嘅基金公司，亦都係金管局監管。共3條關於保險公司嘅法例。

甄：嗯嗯，其實係咪私人退休保險同公積金都演變緊？

馬：一路演變嘅，最初嘅時候未曾有非強制性公積金嘅出現，後期，早一、兩年之前先開始有，之前私人退休金係由大博企帶起，市場上，因為佢地都有，其它僱主，好似頭先講嘅僱員福利保險，大企業會有哩個退休金嘅安排，中小企業要提升自己競爭力嘅時候，都係要有相同嘅安排，所以係發展的，直至到政府成立非強制性公積金，兩個就開始融合，以往嘅私人退休金有好大部分融咗入去非強制性公積金，非強制性公積金亦都主要由保險公司管理。