甄：有冇啲咩詐騙嘅實例呢？投訴嘅個案有啲咩處理，多唔多嘅呢？保險業。

馬：近年就唔覺。

甄：啫係監管做得好咗？

馬：可能保險公司亦都加強咗監控，對保險個賠償，但係你如果睇番10幾年前呢，係有一啲好嚴重嘅詐騙，同埋啫佢地係做得好過分，佢地都肯做。舉個例，佢地可以搵一啲人，願意犠牲一隻眼嚟呃保險公司幾廿萬，因為佢去買一份保單，可能包括有一個rider，就係傷殘，因為冇咗隻眼、冇咗隻手、冇咗隻腳就會賠幾多，咁當年係曾經試過有啲實質嘅case，係佢搵一啲咁嘅人嚟買咗單，然後就製造一啲嘅意外，整盲咗一隻眼，然後嚟要求賠償，佢提供到醫院嘅證明，佢真係冇咗隻眼。但後來經過深入調查，保險公司亦會都搵私家偵探去調查一啲可疑嘅個案，發覺個意外原來係人為嘅，因為如果一關係到多過一個人，就好容易有啲人走出嚟爆料、篤背脊啊咁，咁樣個真相就會出現。

甄：浮咗出嚟。

馬：當年係有一啲咁樣比較嚴重，同埋佢地肯去到咁嘅地步嚟呃保險公司錢。近年來就有一啲比較細微嘅，比較廣泛嘅保險詐騙，呃醫療保險：有啲係有醫生、有啲藥房，同一啲保單持有人合份，哩啲情況尤其是group insurance團體保險入面比較多，因為團體保險係大家一個傳一個、一個講一個“喂，齊齊做啦咁”，就係去搵埋啲醫生出一啲假證明、去一啲藥房買鮑參翅肚又話買藥呀，咁嚟呃保險公司，咁哩啲個案都係拉到嘅，拉到就有告上法庭嘅，就唔係好似十幾年前肯直情整盲隻眼去呃幾廿萬，哩啲可能係每個人呃你幾百，每個人呃你1000，因為廣泛，夾夾埋埋個數字都唔細。

甄：嗯，保險從業員道德操守好重要。

馬：嗯嗯，肯定。

甄：因為好容易就會做黑，或者有啲利益關係。

馬：雖然保險公司都係勸戒啲買保險嘅市民唔好將現錢交比中介人嘅，但係就因為澳門啲市民始終都係習慣用現錢多，同埋開支票戶口又唔係咁容易嘅，有好多銀行根本唔願意開支票戶口，所以現金交收都仍然有發生，好多時其實保險公司已經係唔准中介人代啲客攞現金去交。

甄：要佢自己上去公司交？

馬：即係個客如果要交現金，自己上嚟就免咗要將啲現金交比個中介人。到咗佢手，佢有冇交返嚟保險公司呢？佢係咪有冇歪念騎咗啲保費呢？因為有時有啲保費可以銀碼唔細㗎。有啲咁嘅案例嘅：中介人收咗客戶一啲現金，係冇交返嚟保險公司，過往有咁樣嘅案例，但係當保險公司個要求越嚟越嚴格，唔准中介人攞現金去代客交保費，哩啲情況就唔會再出現。

甄：其實而家普羅大眾對買保險係好正面認同，差唔多主動去醫療，係人嘅價值觀唔同。以前就係中介從業員要搵客嘅，而家好多時都係我地主動去加保，其實個價值觀唔同咗。

馬：個保險意識係強咗好多囉，認知到係需要㗎，一出咗事嘅時候，如果冇保險嘅時候，自己個經濟會受到好大嘅打擊。

甄：哩個亦都係一個教育。保險我地講咗，你覺得將來仲有啲乜嘢變化或者啲咩機遇？有啲咩新嘅品種或者之類出呢？

馬：以往保險公司同保險公司之間嘅競爭，就係睇下邊個賠得快、邊個賠得多。未來保險公司嘅競爭就睇下邊個唔洗賠，邊個可以幫到啲客人可以更加健康，更加長壽、更加快樂，就唔係去鬥賠得快、賠得多，而係鬥可以令到個客唔洗去申請賠償。所以而家好多保險公司開始就有一啲計劃，鼓勵客人一個更加健康嘅生活方式，鼓勵佢地運動，鼓勵佢地食物要檢點，提供好多健康生活嘅資訊比佢地，亦都提供好多啲嘅獎賞，鼓勵佢地健康嘅生活模式。

例如鼓勵運動，每日戴一個測量嘅手帶，每日可以行到幾多步，或者跑到幾多步，咁就積聚到幾多分，有幾多分又有啲咩獎賞比你，個保費嘅又可以有個折扣，又會請你去睇戲，保險公司會同好多其他嘅合作伙伴，提供去住酒店，甚至乎買機票、去超級市場買一啲健康食物都有折扣，透過哩啲安排，其實係一個三贏嘅局面，保險公司可以真係延遲咗賠償，或者甚至乎真係有啲情況可以唔洗賠，個客人生活健康咗。身體健康咗，咁佢亦唔需要去申請賠償。醫療體系方面，因為好多買咗保險嘅人健康咗，醫療體系所受到嘅壓力亦都減輕，即係各方贏，將來保險公司競爭嘅時候，就要睇下點樣可以幫到個客活得更健康、活得更長壽，而唔係話鬥賠得幾多、賠得幾快。

甄：嗯嗯。保險公司同埋銀行以前（而家我唔知仲有冇），銀行裡面都係有一啲保險中介人，即係從業員，而家仲有冇咁嘅合作、機遇？保險公司同埋銀行金融業嘅互動、產品嘅合作推廣，而家係咪都係好盛行呢？

馬：有嘅，根據澳門而家個保險法例，每一間銀行最多可以代理兩間壽險公司，如果我冇記錯就係四間非壽險公司，即係銀行可以代理賣保險公司嘅產品，但係銀行嘅職員都係需要經過考核、領牌，先可以做中介人向客戶推介保險產品，而家澳門大部分比較大銀行都有哩個安排，但係係咪每一間銀行同某啲保險公司簽咗個合作協議，都會好主動地、好著力地去推銷保險產品呢？又未必，因為唔係每一間銀行都咁著重嗰方面嘅業務嘅，雖然可能佢有啲係聊避一家，即係人地有我地都有咁，個客問到我咪介紹囉，但係有啲銀行就比較積極主動，都培訓咗一批保險中介人，主動將個保險產品介紹比佢啲客嘅。

甄：嗯，我地今次研究計劃嘅方向就係金融業、銀行業之間嘅保險業，其實歷史上嘅銀行業同金融業係息息相關，一齊共同成長。其實之間嘅關係係點樣密切法？即係銀行業、保險業，同埋金融業最大，包括咗保險業同銀行業，點樣共同成長?可唔可以介紹一下？

馬：其實大家分界線一路模糊，但係當然唔會兩個變成一體，以前係好獨立嘅兩個唔同嘅體系，但係慢慢，你又做啲我嘅工作，我又做啲你嘅工作，咁咪變咗有一個部分係重疊咗，比如有啲保險產品，我地叫做投資連繫嘅產品，就㨢住投資基金嘅，唔係頭先所講嘅endowment，純粹係存款嚟嘅，咁嗰啲investment linked投資連繫式嘅產品㨢住嗰個基金，係投資基金，銀行過往一段頗長嘅時間都有賣基金，純粹係基金，保險公司賣一啲投資連繫式嘅產品，係有一部分嘅保險成分，亦都有投資基金成分，咁有投資基金成分嘅產品同銀行傳統投資基金有啲係重疊，銀行開始有bancassurance嘅安排，咁佢同保險公司合作，亦都係銀行裡面係賣一啲保險產品，即係銀行亦都做緊一啲保險公司做緊嘅嘢，做緊一個保險中介人所做緊嘅嘢，咁銀行同保險公司之間，比如好似credit card，有啲保險公司同銀行都會出一張co-brand，兩個牌頭嘅credit card，甚至而家超市都有，來來都有張visa啦，大家嘅合作就會越嚟越密。

甄：嗯嗯。所以其實兩間都係受金融管理局嘅監管，兩個大行業都係受到一齊監管。

馬：係，金管局一邊銀監，一邊保監，兩邊監管都係金管局嘅責任。