甄：嗱，我地一向知道，保險公司服務嘅通常都係買保險嘅人，我地知道近年發展係澳門嘅客源可以話轉移咗去大陸嘅客源嗰度，一個比較現實嘅問題，我地知道有好多保單嘅顧客都係由大陸嗰邊嚟嘅，其實大陸嗰邊可以喺大陸嗰度買保單，但係佢轉咗落嚟香港、澳門哩一個環境買保單，以馬生嘅認識，可唔可以介紹下哩一種交易行為呀，或者係乜嘢呢？我地本身嘅顧客係澳門人同埋國內嘅顧客有咩分別呢？係咪因為佢地個資金要有一個流出？或者係另一個角度嚟講，係咪想洗黑錢嘅行為或者之類？可唔可以以馬生嘅認識介紹下，或者係我誤會咗哩一種交易行為？

馬：嗱，答返你最後嗰個問題先。然後先慢慢一路講上去，你話會唔會係一個洗黑錢嘅行為呢？嗱，我相信唔會嘅，因為政府對洗黑錢哩樣嘢都好緊張嘅，保險公司亦都有個責任：如果佢地遇到任何懷疑係洗黑錢嘅行徑，或者意圖洗黑錢嘅客戶，一定要向金融情報辦公室去申報，所以我唔相信會有洗黑錢嘅行為喺個過程之中。

甄：我地繼續講開洗黑錢嘅行為，金融情報辦公室，啫係中銀樓上嗰間係咪呀？

馬：保險公司有個責任，唔單止保險公司，而家賭場、銀行，如果遇到有啲覺得懷疑嘅個案都要向金融情報辦公室申報嘅，所以我唔相信內地嘅人嚟澳門買保險，佢嘅目的就係去洗黑錢，因為哩啲係睇得到嘅、見得到嘅。

咁至於你話內地人嚟澳門買保險，唔係近年嘅事嚟㗎，長期以嚟都有㗎，咁嗰個佔比係幾多呢，如果同香港作一個比較呢，咁澳門個比例唔高嘅，就算香港保監公布嘅數字，都佔差唔多超過一半嘅保費收入，係由內地客戶交比香港嘅保險公司嘅，咁多間保險，成個市場嚟講，澳門金管局就冇公布哩個數字嘅，啫係有幾多係內地嘅客？但係如果睇返自己公司嘅數字呢，係遠遠低於香港嘅，唔夠百分之十幾嘅生意係由內地客戶買嘅。

至於內地客戶，內地都有咁多保險公司，尤其是我地公司，內地都有我地嘅分公司喺度，點解要嚟澳門買？點解要去香港買？唯一嘅分別是幣制：香港、澳門我地有美金單、港幣單，內地嘅單全部都係人民幣單，佢地可能會有一個意願：將啲資產轉成有一部分係外幣嘅，所以佢就會選擇嚟澳門買，或者去香港買；咁另外呢，比如一啲醫療嘅保險、危疾嘅保險，對於保險產品個設計，始終香港、澳門係領先一啲嘅，保險嘅features特性、保障範圍，都會比內地嘅產品行先多少少嘅，如果佢地有個比較嘅時候，可能就會選擇香港，或者有啲如果買醫療或者危疾嘅保障，其中一個意願：如果不幸染病，都想去香港睇醫生嘅，咁咪會選擇係香港或者係澳門買保單囉。

甄：嗯嗯嗯。

馬：佢地有個感覺可能覺得，香港嘅保險公司係審批賠償嘅時候，可能會比較快啲，或者比較冇咁多挑剔，或者諸如此類，係個人嘅感覺覺得，香港嘅保險公司、澳門嘅保險公司係審批嘅過程之中無論係核保嘅過程或者係賠償嘅過程，或者顧客服務嗰方面，相對佢內地嘅保險公司可能作出一啲比較，會覺得我睇過喎，咁我都會選擇去澳門買，咁咪嚟澳門買囉，就係因為係無論內地嘅法例好，香港、澳門嘅法例好，外地人都可以喺度買保險，唔單止中國內地嘅人，其他國家嘅人都可以係哩度買保險。

有一個例外就係美國人，因為美國有個保險公司申報嘅機制，如果一個美國人喺澳門買咗某一⋯⋯其實一個美國人喺世界任何一個地方買咗份保險，而哩份保險係有一個現金價值嘅，保險公司就有責任每年要向美國稅局申報，咁保險公司就覺得好繁複喎手續，咁我情願唔做你生意，就有一啲保險公司選擇唔做美國人生意嘅，但係當其他任何一個國家冇一啲咁樣嘅要求嘅時候，咁嚟澳門任何一間保險公司買都可以嘅，冇犯規嘅。澳門嘅保險法例亦都冇話唔准其它地方嘅人嚟澳門買保險，正如香港人可以過嚟澳門買單，澳門人可以去香港買單一樣。

甄：嗯。我聽過個case，都唔知係咪我誤解咗，一啲國內嘅人可以喺澳門買咗一個好大筆嘅保險，嗰啲錢咁樣嚟買咗，然後就即刻退保，啲錢就運咗出嚟佢出面個戶口，係咪有哩啲咁嘅情況出現呢？

馬：嗱，如果遇到有啲咁嘅情況呢，保險公司一定會向金融情報辦公室報㗎，比如頭先講話有21日冷靜期，我攞一大筆錢嚟買咗份保單，我21日內退保，你要比返啲保費我，咁哩啲咪可疑交易，咁有任何哩啲可疑交易呢，一定會交比金融情報辦公室佢地去備案，如果佢地覺得有可疑嘅，佢地就會交比檢察處去調查。

甄：嗯嗯。好，咁我地繼續傾。

馬：所以話洗黑錢係做唔到嘅。

甄：我聽過有啲咁嘅情況：我記得其中一個case，有好多唔係正式嘅中介人，可能介紹人，澳門嘅保險公司會喺上海搵到啲客源，咁然後佢地就邀請佢落嚟澳門嗰度食餐飯，傾下嘢，咁就跟住就開始做哩種賣保險嘅行為，但係嗰個介紹人又唔係屬於係中介人，佢只係介紹佢過嚟，類似係咁。

馬：佢純粹作為一個介紹人呢，就係冇違規嘅，比如我作為一個中介人，我識得內地有啲朋友，佢又有啲朋友想買保險嘅，佢介紹佢啲朋友比我認識，冇問題嘅，主要就係話，成個銷售過程要喺哩度發生，唔係話我作為一個中介人，我飛去上海去見個客，然後喺上面同佢講保險，喺上面同佢簽單，然後返嚟交比保險公司，咁就犯法。

甄：係啊，佢就係一個介紹人就過嚟哩度，所以就包機票同埋好似旅遊性質咁，當然就係買一份，就係⋯⋯

馬：如果你話包機票包食宿呢，哩啲就係一個問題，啫係等於，好似係回佣，係咪？

甄：係。

馬：咁啫係話，我唔係比現金回佣比你，但係我比其他一啲相等於錢利益比你。

甄：係，頭先我地都曾經講過，保險業公會係1987年嘅12月成立，有一種監管嘅性質，因為保險公會都係一個幾強大嘅公會，佢創立嘅歷史都好耐，1987年，當時呢佢有18間嘅保險公司嘅，而家，頭先馬生就提到已經去到25間。

馬：而家有25間保險公司。

甄：哩個都唔update，嗰時寫好似25間，佢其實係會保持啲會員嘅良好關係，其實最重要係做到一個監管嘅角色，係咪呀？

馬：其實唔係一個監管嘅角色，監管嘅角色就始終喺個金管局嗰度，佢係業界同監管機構嘅一個橋樑。業界自己亦都需要有好多嘅協調，如我頭先講：如果係有惡性競爭嘅情況出現，其實就算保監法例上佢都唔可以做到好多嘢嘅，保險公會更加唔可能，有任何權力去命令某一個會員：“喂你唔可以做某啲嘢”，只可以就係話係嗰個平台裡面，大家去協調、去商討。

甄：從資料度搵到：係2018年嘅12月底，我地查統計廳嘅資料，中介人係只能截數截到12月底，都唔係好多人，得6459人咋喎，我想像之中嘅人數，應該係多過哩個數字。

馬：其實人唔少，澳門咁細。

甄：其實唔少呀？6400都算多啦？

馬：澳門就算而家加埋啲外勞都係60幾萬人啫嘛，香港700幾萬人，香港嘅中介人都係喺4、5萬之間咋

甄：4、5萬，嗯。

馬：係啊，我諗可能個比例5、6萬，其實澳門唔低㗎。

甄：因為我本身都有幾個幫我做保險嘅，所以我覺得如果我一個人都有成兩三個幫我睇保險嘅人。

馬：嗱，而家你講幾間大嘅保險公司，我地公司最大，就有1500、1600人；安盛嗰啲有300、400人；Manulife可能有100、200人。

甄：佢咁少咋咩，Manulife咁少？

馬：係呀，可能一、二百，二、三百；Mass Mutual又係差唔多咁嘅數字；咁其它就比較細，公司嗰啲數字都唔多，有啲可能6000幾包括銀行會有一部分，佢地都係以中介人嘅名義登記㗎，加加埋埋，就係咁上下。

甄：其實個名詞好得意，叫做保險經紀人公司，同埋一個叫保險代理人公司。

馬：嗰啲係broker。

甄：broker，嗯嗯嗯。

馬：喺，嗰啲就唔係agency，一個agent呢，佢地就係exclusive幫一間保險公司做嘅，佢行出街就係代表保險公司嘅。

甄：比如AIA咁。

馬：咁佢個責任就係代表保險公司去銷售保險公司嘅產品，一個broker可以代理好幾間保險公司嘅，佢嘅責任就係要保障個客戶，佢係代表個客戶嘅，就代表個客戶係個市場上邊搵啱嗰個客戶嘅產品，啫係邊間保險公司，因為佢代表好多間保險公司㗎嘛，咪係幾間保險公司裡面去搵一啲啱佢哩個客戶嘅產品，介紹比個客戶。無論一個broker好一個agent好，佢地個收入嘅來源都係睇個佣金囉。

甄：嗯，點樣互相扶持法呢？業界同業界之間，公司同公司之間，係點樣促進同扶持呢？譬如一間保險公司同另外一間保險公司，係咪有一種叫reinsurance company嘅概念係度呢？

馬：Reinsurance就完全係另外一個概念，佢地就唔係直接面向客戶嘅，reinsurance公司嘅客戶就係保險公司，保險公司所收返嚟嘅保費、佢賣出嘅保單，如果佢願意承擔曬所有風險，如果佢自己嘅精算計過條數，承受得起所有風險，佢咪承受曬佢。

比如我收到一百萬嘅保費，咁我承受曬嗰一百萬嘅保費，我就要承擔譬如一千萬、兩千萬嘅風險，如果買單哩個人一出咗事嘅時候，我就要賠嗰一千萬、兩千萬，咁如果佢自己覺得我承受得曬嘅，咪自己接受曬佢，如果佢覺得要將嗰個風險分擔嘅，但買單個客唔知嘅，總之背後係點樣嘅安排，保險公司同哩個再保險公司reinsurance company大家自己安排，無論點樣個客出咗事，張保單所提供嘅保障，保險公司會全數賠比佢㗎，賠償嗰筆錢點樣嚟嘅，係保險公司自己嘅，定係由再保險公司嚟嘅呢？就唔關個客事嘅，咁如果間保險公司覺得，我接受咗哩個保單，我自己受唔曬所有嘅風險，咁將一部分嘅風險轉嫁去比reinsurance嘅公司。

甄：舉一個例，好似嗰時天鴿事件咁樣嘅賠償係咪？

馬：喺，嗱，天鴿就係一個好好嘅例子，天鴿就係2017年發生㗎，咁2017年天鴿主要所造成嘅損傷都係非人壽保險公司嘅損傷，天鴿所引起嘅壽險賠償係好少㗎，非壽險嘅賠償就好多，睇返當年賠償可能係會去到37、38億澳門幣，成個天鴿所造成嘅損失，可能去到37、38億，但係睇返金管局公布嘅數字，當年成個非人壽保險業所收到嘅保費只係22億，咁成個非壽險業嗰年咪蝕得好犀利，同埋嗰年非壽險業，非壽險業唔單止淨係天鴿一單，仲有上葡京嗰個大火，上葡京嗰個大火我聞說個賠償都係去到10億、8億嗰頭㗎，啫係話嗰年成個非壽險、保險業所承受嘅賠償可能係去到40幾億。

甄：我地睇數據：2016年嘅時候，佢個賠償，人壽係28085，你會發現到佢非人壽嘅時候，佢係732，後來去到2017年時，我唔知哩個數字係咪就係代表咗喺嗰陣時定係咩，你會發覺係3725，同埋2018年開始claim返呢，啫係可能2017、2018開始慢慢要claim保險、賠償，你會發覺係驚人地跳咗上去，18已經係已經跳咗上去。

馬：係，就係天鴿。

甄：就係天鴿事件嘅時候已經去到6971嘅，係非人壽呀，啫係6971哩個數字係跳得好犀利，由732去到6971喎，你睇嗰個%係好高嘅，就係哩個事件、哩個賠償，可能係真係要業界之間嘅扶持，或者先至可以賠到哩個數字。

馬：嗱，總保費收入都得22億，但係要賠償出去嘅時候，係40幾億喎，咁咪對成個非壽險業係一個好大嘅打擊囉，如果你冇將你所承受嘅風險轉嫁去比哩個再保險公司reinsurance company，咁嗰年可能已經有好多非壽險公司，可能要倒閉喎，支持唔住，如果冇總公司去注資，咁你就捱唔住㗎喎，所以reinsurance company佢地都係有一個好重要嘅角色嘅，但係reinsurance company澳門係冇嘅，全部都係要向外地，將我地承受咗返嚟個風險轉嫁去比外地嘅再保險公司。

甄：嗯，咁其實你都知道，保險行業嘅個人收入係咪真係好高？

馬：睇你個工作崗位係乜，如果我頭先所講嗰啲後勤嘅職位，同其它比如，一個IT嘅人，係一間保險公司後勤去支援科技，同係銀行一個IT嘅人，支援銀行嘅科技，我相信佢地嗰個收入水平係差唔多嘅，比如一個customer service嘅同事，佢地係保險公司嘅收入，同係其他嘅行業，比如電話公司、電燈公司或者銀行做counter，我相信佢地嗰個收入都係相類似。但係你講前線營業員嗰啲嘅收入呢，個分別會好大嘅，前線營業員因為係屬於多勞多得，屬於佣金制，如果你喺個業績係好，係可以離行離迾，相對你啲同事、其他嘅同事，或者甚至相對一啲打份工嘅同事，都係爭好遠嘅，做得好嘅前線營業員，佢地嘅收入係好高嘅。