甄：我想探討一個擠提的問題，在我認知中，銀行業最擔心的就是擠提，在我找到的歷史中，香港和澳門也曾試過擠提，不知道是否記錯，在1985年的時候，海外信託銀行曾出現過擠提，澳門的海外信託銀行也曾出現，對你來說，銀行業擠提是不是很恐怖，據現今法例，每間銀行擠提的時候，每個客戶都會得到50萬的賠償額，現在來探討一下，發生擠提時政府需要介入插手幫忙，可不可以請鄭生介紹一個這個問題發生？

鄭：在我經歷的這幾廿年中，也都試過兩次，但每次都很快平息，很慶幸的是，我服務的兩家銀行都沒有，因為廣安的背景是日本銀行，有別人的信心就夠了，DBS更不用說，就是亞洲最大的銀行，至於你問其他銀行，比如我太太就職過的，東*銀行，其實也是有的，她當時也是很早上班回去stand by的，這裡可以分享我太太的經驗，我自己就沒有。

當時也是傳出資金不足，在銀行業看來也是客戶信心問題，當客戶知道這件事情不是傳出來，但銀行可以解決的，不是真的，客人就不會取款，這是信心的問題。最主要是後台，比如說永亨要和OCBC（華僑銀行）合作，僅有永亨就很容易被擠提，如果說單只有OTB，傳出不好的（也會被擠提），但現在不一樣，現在是DBS，現在網上資訊流通，我覺得銀行倒閉的風險就會微小，相比美國更少，我聽說美國的銀行就像一家公司一樣，最重要還是管理層的澄清和安撫客人的措施。現在做了一個叫“存款保障計劃”，不知道大家有沒有參加，我看到下面也有印著，主要是每個客戶和機構有50萬，所以大家不會將錢集中放在一個機構中，股票也是每一個客戶30萬，每一個股票公司，香港也正實施這個計劃，降低散客的風險。大客戶存款的銀行都是一級銀行，比如瑞士銀行或者超大的銀行，花旗等，他們自己會不會split開，我想應該也是有的，現在比如你有500萬，害怕銀行倒閉你就可能會分10間銀行（存款），現在資訊這麼流通，應該倒閉的機會很小，以及現在每間銀行都需要每月每季給澳門金管局提交年報，金管局監管很嚴格，如果澳門的滙*銀行也沒太大問題，其他銀行也不會有事。

銀行就算不是賺錢，大家都break even 打和，資金也沒有什麼利息給客人，雖然銀行賺不到錢，但銀行也是沒什麼風險，對於客戶而言，銀行壞賬多，違約風險多，如中國的地產恆*地產，那就真的要小心。因為又違約的時間，需要去evaluate 缺口的時候，利息會再高一點，風險和回報是成對比的，債務時間長了直接影響公司的營運，銀行也一樣。我不comment中國（國內）的銀行，只能comment香港和澳門的，兩地的金管局和管理公司都是管理很好，每個月，每季度，每半年，每一年都需要提交一份financial report，以及business strategy等各樣東西，其實倒閉的風險是很小的，我們是香港開過來的分行，和本地的銀行不一樣，如果是本地註冊，需要拿了存款才能進行放款，我們分行有香港back up，所有有放款都盡量做，如果這邊存款不夠，香港就會back up我們，這是我們比較優越一點的地方。如你所見澳門本地註冊的銀行在過年的時候也會搶存款，因為如果不搶存款生意，就會沒辦法借錢出去，借不到錢就沒生意。這就是本地銀行和香港開過來的銀行的區別。

甄：銀行留客有什麼辦法？比如說平時的送禮，新年換鈔等方法？你們需要做這些嗎？

鄭：這主要取決於銀行focus on trade和lending business 的銀行，還是depositing客戶的生意，兩者不同，（客戶）借錢在於哪間銀行便宜就去哪間，這就需要（銀行）下功夫，customer selling，我們叫consultative selling，比較保守，客戶需要什麼就給什麼，trade的生意部分。存款就不是，為什麼會有利息高低呢？和風險指數掛鉤，放在財務公司或者娛樂場，別人給10厘利息，當然風險就大，這裡需要用到“風險越高，回報越大”的道理，如果是利息高的銀行，需要小心去看一下年報，沒可能給這麼高。Lending借錢就很簡單，因為借錢不會假，（這家銀行）P-2，（另一家）P-1，那我當然毋庸置疑選擇P-2的銀行，這是通過客戶的角度去看銀行，我們不能老是站在銀行角度看問題，也需要考慮客戶，才能做成生意，站在銀行的角度就永遠做不到生意。

存款這方面，就需要多給客戶好處，小的時候就會贈送存錢罐，現在會送禮券。（甄：過年過節？）過年過節是不鼓勵的，其實這帶有貪污成分，但是購買產品會有禮券，這是可以的，因為這是rebate，銀行是掙了客戶的錢，比如說買基金送禮券，基金的手續費，管理費，up fund會給銀行賺，銀行只是並不全賺，回贈客戶禮券。利息方面，其實現在也沒什麼利息，現在這麼講不知道對不對，（選擇銀行時）不用怎麼看利息，主要考慮銀行是否合你口味，比如網上銀行，其他方便你的業務，比如說對方有保管箱恰好符合你的需求，那就會選擇這一家，銀行有空的保管箱也會邀請你去開箱。澳門的客人很聰明，主要原因是澳門只有香港沙田這麼大，幾十萬人，其實資訊很流通，大家也都知道，我覺得開這麼多分行是很浪費resources的，有花自然香，其實在做一個出名的product，網上一出信息，就會有人騎著電單車過來排隊，因為地方太小，這是有別於香港的地方，香港這麼大，比如沙田到元朗，或者元朗去香港，起碼一個多小時的車程，真的需要很多分行才能方便客戶，澳門其實不需要，氹仔一家分行，澳門島一或兩家分行，我想已經足夠了，product可行的話，“唰”地就會有人來，開電單車有多難，甚至可能今天下雨，開私家車也行，或者不出門，這是我覺得澳門的特別之處。

甄：對於客戶而言，現在存在一個問題就是排隊排很久，你所提到的分行太多，resources……

鄭：你指的排隊是排什麼？如果是關愛的counter是需要的，如果純粹從生意角度看不需要那麼多，現在多了很多機，比如我一年多前還沒封關的時候在香港也已經有這些自動化的機，我想澳門現在也已經有，比如說你存支票，立刻能拍下image證明收了支票，存錢也能立刻反饋給你存了多少張，也有收據，拿錢也是一樣，不需要人和人去交流。但如果是關愛的，比如說年紀大的老人家，就需要一個實體的人，比如說換10元、100元零錢，那就真的需要。這要看政府怎麼去看待，如何去支援，這是很浪費resources的，因為有分行。

我大概估計過一間分行營運最低限度一年也要幾百萬，只是cost，開十間分行是幾千萬，如果是開少五間分行，每年已經多賺五千萬［口誤：五百萬］。一家分行最多有7到9名同事，平均兩萬元一人，經理多一點，散工少一點，放假時間需要rotate，一共支薪十八萬，一間分行起碼兩個鋪位，大概為20至30萬租，還有一些maintenance，infrastructure，電腦之類的，一年的流水最省最省也要五百萬，十間分行是五千萬，cut這十間分行，就會每年多賺五千萬，保留在hit的地方的分行，比如保留人多的如紅街市人多的、高士德、中區等，氹仔一間，那邊開電單車就能到店光顧。這是我個人對於澳門銀行業分行不需開太多的一些見解，（分行）太多的政府需要看一下是什麼性質，關愛多開一些counter，本身是大銀行的話，也不需要政府的subsidize，需要多保留分行給關愛者，因為關愛者不一定有駕車，可能是徒步過去，需要銀行的服務。

楊：你剛剛提到的關愛的是和政府有關的嗎？政府會支持？

鄭：不是有關，我覺得關愛的銀行需要得到政府的支持和表示，從商業角度去看時間，受害之也是澳門市民，比如我們日漸年長，如果只依靠機器未必會（操作得當）。

甄：單單我的手機就已經有五個網上銀行的app，但我要問為什麼我還需要去銀行呢？因為保險箱，就算我是銀行的VIP，我去操作機器也需要等。剛剛我們聊到銀行擠提，另外在我看到的歷史中還有另外一件事就是銀行打劫，香港的寶生銀行，澳門的南通銀行等幾間也有試過。

鄭：我們黑沙環也試過，有人拿槍闖進來。

甄：哪一年的事情？

鄭：不知道，我當時還沒來，有位同事告訴我的。（劫匪）跳進counter裡，（甄：是提到“打劫”兩個字，還是遞紙條？）但現在應該沒有了，其實就是因為人的生活好了，資訊流通了，四周都有cam (CCTV camera)……

甄：現在沒什麼cash了。

鄭：cash不多，主要服務娛樂場，在娛樂場會有，因為客人要進行籌碼和現金互換，有時候裡面沒有這麼多也需要到附近銀行去取，counter cash也是需要給的，或者別人拿一沓cash來也需要換成籌碼，查真偽另算，現在而言，打劫變少了最大功勞是camera，很快就能抓到賊，逃不掉的，這邊沒有，7-11有，店鋪也有裝，賊人也是比較聰明的，知道打劫行不通，或者網上（行騙），我現在順勢提一下虛擬貨幣。

甄：好啊。

鄭：新入行的（員工）需要研究一下虛擬貨幣，虛擬貨幣有一些國家accept，有些國家不允許使用，我覺得這是大勢所趨，這些貨幣本身應該是有市場的，我個人認為，就算它們如何不好也是有市場的，為什麼會這麼說呢，世界地球上，有的是民主的國家，有的是軍政府的國家，有的是獨裁的國家，無可否認，這一定存在。民主的國家通常會封鎖軍政府或者獨裁國家的資金，比如伊朗、北韓，這些不是我編的，是事實，還有回頭的古巴等，這些領導者和官員怎麼去用美金，沒辦法用了，他們就會用bitcoin。

我覺得這些bitcoin虛擬貨幣始終也是有小市場的，如果你問姓金的那位有沒有呢？我覺得他也有的。它這是一串密碼，只有他自己知道，可能用來逃生救命。是否准許使用這並不重要，起碼Tesla也是批准的，能夠買一輛電動車。新入行或在職銀行業的人，需要去了解這件事，它未來對於銀行業也會有多少的影響。最大影響應該是數碼貨幣，中國很快就會推出數碼貨幣，聽說香港也在研究中，澳門也不遠了。數碼貨幣是方便監管當局追查資金的流向，比如說CRS和FATCA，隔壁財稅局用於追蹤有無補足稅，用了數碼貨幣之後就能被很清晰的看到數字的走向，方便稅行看到，提醒漏報。香港澳門還有二十幾年的“五十年不變”政策結束後，我不知道未來還有沒有這兩種貨幣，也有可能慢慢式微，人民幣將會成為主導，新入行或在職的也需要接受這個事實，不要太抗拒人民幣和數碼貨幣，多用wechat。因為現在有了這些貨幣之後，也不需要怎麼打劫，換個地方打劫可能性比較大。

甄：其實是另外一種犯罪手法？

鄭：如果向好的方向想就不是犯罪，從商業的角度來看，它可以購買Tesla，而Tesla是一間合法的賣車公司，一間有了有可能會傳到下一間，但是價錢浮動得很厲害，銀行業是自己對沖，如果今天用bitcoin買了一輛Tesla，銀行收到你的bitcoin，如果不是賭bitcoin升跌的，立刻轉賣出去，settlement完成已經將利潤算好了，如果這家公司不是做生意而是賭bitcoin的，那就活該了。

楊：也想請教一下，bitcoin近十年八年升到很高。

鄭：就是剛剛和你提到的原因，各個國家有人需要逃避監管而進行貿易的影響，現在慢慢也在引入正常的商業買賣。但是也沒有明確的法律法規，可能政府和高人正在思考買賣的上報過程，如果上報就比較好，不報就比較麻煩。

楊：其實存在很大的風險。

鄭：對。

楊：對老百姓而言，這是一個很陌生又神秘的貨幣，一開始從十幾塊美金，一直升到過萬，現在還不止。（鄭：六、七萬美金一個）對，（鄭：今天早上跌回三萬二）對，換言之它的升幅是超級天文數字。（鄭：浮動很大）

鄭：香港有一些提款機可以用bitcoin拿cash。